“蛋壳”破后腾讯参股的微众银行慌了 租金贷收割了谁？
作者：肖兔
来源：GPLP犀牛财经（ID:gplpcn）
蛋壳“爆雷”后，有租户倒在了黎明前。
2020年12月3日凌晨，蛋壳公寓租户钟春源在微信朋友圈发了一条“对不起”后，结束了20岁的生命。
因为没有工作，刚来到广州打拼的钟春源选择了蛋壳的“租金贷”，租金加利息共计每月1450元，一年近18000元。然而长租公寓品牌蛋壳的“爆雷”，让这个刚闯入社会的少年失去了活下去的勇气。
“蛋壳破了”，作为其“租金贷”业务的关联方，微众银行一时间也成为了众矢之的。
在钟春源去世后的12个小时，微众银行紧急发布公告称，已研究制定出合法合规的方案，可以实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清贷款。
（来源：微众银行公告）
然而，到底是蛋壳“爆雷”波及了微众银行还是微众银行助推了蛋壳？
深度绑定年利息10%的“租金贷”
时间拉回到2018年，蛋壳“爆雷”其实早已有预兆。
2018年8月20日，杭州长租公寓鼎家宣布破产，主要原因就是利用“租金贷”高杠杆扩张，后续运营能力跟不上，导致资金链断裂。这一事件涉及400万元资金缺口，6家网贷平台，以及4000户租客。
在这之后，北京银行、建设银行、平安银行、招商银行等各大传统银行纷纷暂停租房贷款业务，其中北京银行还重新审查了住房租赁企业信贷业务的审批流程。
资本的退出是长租公寓“爆仓”的开始，尽管市场已释放了危险信号，可微众银行却没有止步，成为了长租公寓“租金贷”中最主要的合作方。近期，另一个长租公寓品牌自如也暂停了“自如分期”“轻松付”功能，而这两个功能的性质也都是“租金贷”，背后的金融服务商正是微众银行。
然而，此时的微众银行却继续与高风险的“租金贷”深度捆绑。公开资料显示，微众银行在长租公寓中的“租金贷”当中规定，只有租客租期超过1年才可以使用，年利息在10%左右。
以蛋壳为例，蛋壳公寓在微众银行贷款的用户为16.18万名，目前已登记的住户约40077人，租房贷款余额在30亿至40亿元左右。从蛋壳公寓的“租金贷”比例来看，2017年至2019年，选择“租金贷”的租户比例分别达到91.3%、75.8%、65.9%，远超国家住房租金贷款金额占比不得超过30%的要求。
这数十亿的资金贷款，给微众银行带来了巨大收益。2017年至2019年，微众银行实现营收分别为67.48亿元、100.30亿元、148.70亿元；实现净利润分别为14.48亿元、24.74亿元、39.50亿元。
据2019年报，微众银行的负债总额由2018年的2080.96亿元增至2751.16亿元，上涨32.21%；不良贷款率由0.51%增长为1.24%，增长0.73个百分点。
（来源：微众银行2019年年报）
涉高利贷、暴力催收被投诉
在高收益、高增长的发展趋势下，微众银行频频传出上市的传闻。
2020年2月26日，有报道称，微众银行正在接受中信证券的上市辅导，争取在2020年选择在A股IPO。对此，微众银行方面表示，无明确上市计划。
资料显示，微众银行是国内首家互联网银行，腾讯为微众银行第一大股东，持股30%，微众银行的董事长兼法人为来自平安集团的顾敏。2019年，中国互联网报告将微众银行列为中国互联网“独角兽”之一，估值210亿美元（约合1400亿元），高盛则给出了290亿美元（约合2000亿元）的估值。
目前微众银行的主要产品包括“微粒贷”“微车贷”“微业贷”。资料显示，“微粒贷”的日利率在0.05%左右，年化利率达18.25%。
截至2019年末，“微粒贷”已向超过2800万客户发放超过4.6亿笔贷款，累计放款额超过3.7万亿元；授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。
“微粒贷”为联合贷款，微众银行与合作银行放贷出资20%，获得利息收入的30%（利息分成占比/出资占比=1.5）。据天风证券测算，“微粒贷”的实际最高年利率能达到27.38%，超过了国家的最高标准24%。
金融创新，新在便民惠民、防控风险，而为了追求利益最大化，微众银行高利率放贷，贷款回收难度不小，风险直线上升。同时上升的还有投诉量。黑猫投诉平台显示，“微粒贷”的累积投诉量超6000人，骚扰、辱骂、恶意恐吓、暴力催收是投诉高频词。而受蛋壳公寓事件影响，11月，微众银行的投诉量大幅增加，但目前尚未在平台处理。
微众银行独吞风控不严苦果
风控能力是互联网银行开展互联网贷款的重要能力。
2020年7月中国银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》指出，互联网贷款应当遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。
但本该为自己风控失误而负责的微众银行此前却没有这么做。
2020年11月16日，微众银行发布公告称，使用“租金贷”的客户在2021年3月31日前征信将不受影响。言下之意，在此之后，租户仍需偿还贷款，否则征信将受损。这一公告引发广大租户不满。
（来源：微众银行公告）
2020年12月2日，微众银行再次公开回应社会质疑称，受蛋壳公寓事件影响的“租金贷”客户，剩余贷款本金将给予免息延期，在2023年12月31日之前，微众银行不扣款、不计息，不影响信用记录。但微众银行作为商业银行无权赦免贷款，会尽全力保护客户合法权益。
（来源：微众银行公告）
在蛋壳公寓事件中，微众银行没有把好风控关，如今，大量租户与房东造成冲突，甚至引发人命后，微众银行才站出来。这数十亿的资金缺口一旦变更为坏账处理，微众银行将会面临巨额损失，而信用缺失的微众银行，未来也将举步维艰。
近年来的互联网金融创新层出不穷，像P2P、ofo、瑞幸、蛋壳这样靠资本催化，盲目扩张的商业模式，蕴含着巨大的风险，银行业金融机构的主体责任需要严格加强，否则，类似微众银行的悲剧仍将上演。
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