出来混迟早要还的！

作者：卡夫卡很忙
来源：局外人的视界（ID：hooyar_380097485）

8日晚上，360借条APP下架，美股360数科暴跌，早前一点，原本计划在大A上市的京东数科撤回了申请，社交媒体上传闻公司裁员。

今年4月29日央行等金融监管部门约谈13家互联网金融平台并要求整改，期间除了蚂蚁旗下的花呗借呗被传出限额，其余好像一切照旧。

每个互联网金融平台都要求使用者上交手机的一切权限，平台当然要求收集个人信息，否则违约的话，如何去收数？
360借条APP下架的理由是违规收集使用个人信息整改未达标，倘若这些APP们胆敢不疯狂收集客户的隐私，那么他们的坏账率必然大幅攀升。

这里的道理，大家可以自己去琢磨。

互联网金融平台们打着普惠的名义，向被传统银行忽略掉的高风险人群，大量发放高息贷款，本身赌的就是在增量市场里用成长对冲掉风险。

但风险它就在那里，一旦市场进入到饱和区间，增量游戏掩盖不住风险敞口，那么就要开始暴雷了。

从前全国密密麻麻那么多P2P不就是那么倒闭的吗？

当然P2P跟数科们之间还是有区别的，前者的牟利之道是用高息做诱饵，大量吸收公众资金，你看中的是利息，他们看上的是本金，一旦庞氏游戏挂不住了，立刻就给你来个卷款潜逃，暴雷了事。

数科们往往背后都有个资金实力强大的互联网平台当靠山，玩的是资金周转的游戏，玩得最大的蚂蚁，可以放大100倍以上的杠杆。

因为蚂蚁有自己独特的优势，可以把支付跟借贷捆绑在一起，甚至还推出了自己体系里的信用分级，这样看起来它像又特别像个互联网信用卡，只不过比银行的利息高那么一点点。

又因为蚂蚁金服能统一管理，所以可以包装成一个非常有吸引力的金融产品，卖给金融机构。

最肥美的一块肉被蚂蚁啃了，后面混的京东也能搞个体系内的白条，剩下的，再玩能玩啥呢？

滴滴忽悠司机们贷款买车，美团忽悠旗下的餐饮企业过来借“方便”的钱，但像360这样的呢？它难道能忽悠杀毒对象过来搞点事？

所以等而下之的打着数科名义搞信贷的就要花点心思了，什么铺天盖地的广告轰炸，抖音推广，各种降低借贷对象的门槛，用低俗的广告引诱借贷。

之前我还吐槽过京东金融的土味广告，其实360与之比low也是不遑多让。

金融在大多数人眼里那都是高大上的玩意，为啥这些数科平台都往这么三俗里整？

其实这才是真正的针对性的营销，但凡够高大上的信贷群体，往往有正规的借贷渠道，只有相对边缘一点的，才会想到利用这些平台来融资。

疫情期间，国家对老百姓和中小企业用钱有很多补贴，数科们发ABS，成本不到4.5%，但他们拿到手，一定会卡着最高的利率标准来往下放，其中的花样也是颇多，哪怕你提前还款，利息照扣不误，说不定还得支付违约金。

有些APP还只能注册，不能注销，一旦安装注册，管你有没有借钱，先把你的个人信息底朝天的全部薅一遍再说。

360数科一季度的财报那也是相当的好看：

第一季度实现净收入为35.992亿元人民币，同比增长13.1%，净利润为13.472亿元，同比增长635.4%。

360数科还在一季度财报中指出，其第一季度融资成本为7910万元人民币，去年同期为1.586亿元，上一季度为1.314亿元。融资成本进一步降低，原因在于低成本的ABS和小额信贷提供的贷款量增加，今年为止ABS累计发行了21亿。

呵呵，原本国家为了减轻民众负担搞的低价金融支持，就这样被平台们倒手高价卖出，成了自己在市场上“夸耀”的业绩。

今年5月份，蚂蚁金服旗下公司2宗资产支持专项计划被上交所终止，金额合计180亿元。

蚂蚁目标太大，被重点盯着，其余的数科平台们以为机会来了，趁机可以大干一场。

监管难道就那么小心眼，因为马总统在上海外滩讲了点什么就非抓住不放？蚂蚁的问题是利用平台优势，从社会汲取大量利润，把风险加上杠杆甩给社会。

几部们联合约谈了几次，为的不是谁说了什么，而是看到他们在做的事是在给金融安全挖大坑。

第一个严加管束了蚂蚁以后，其余的一视同仁的对待，一个企业只要从事金融服务，哪怕是打着互联网科技的名义，最终他不就是个放高利贷，赚利息差的？从蚂蚁起，一律要求以金融体系的管理方式严加管理，这才是约谈的目的。

只能说有些机构把事情想错了。

放高利贷其实并不是什么难事，银行也会，为什么银行不敢干？

社会主义国家里，金融不能成为社会体系里的吸血鬼，这是原则，他们太赚钱，赚钱太轻松，实体经济就注定大量失血，老百姓的口袋就会持续干瘪，最终无非是在首富榜上多了几个搞“数科”的大佬，有意义吗？

中国的商业银行们，幕后最大的股东都是国资，既然国资都要约束它不让吸血太狠，难道这份约束就是为了向平台们让利的吗？

我只能说，有些人把事情想得太美了。

当然，民营企业玩互金平台，你不能要求人家也跑去讲政治，讲情怀，那么就讲依法治理呗！

有些APP敢于肆无忌惮的瞎放款，无非就是仗着自己窃取了大量的借款人个人信息，不怕你不还钱，到时候一帮流氓催收的上，你要是敢违约，立刻让你陷入到社死的悲惨地步。

有段时间我经常在豆瓣“负债者联盟”小组溜达，看到很多人年纪轻轻一念糊涂，就这样轻易的被网贷的套路给捆绑上了，有些人居然愚蠢到了以贷养贷，结果当然是债台高筑，以致于不能自拔，最后拖累家人，尤其是一些在校大学生，刚出社会的年轻人，家人能不管吗？

一方面，都在给年轻人上课，让他们不要那么冲动的成为了欲望的奴隶，过分的纵容了自己，另一方面，应该做的就是让那些意志薄弱，经济基础差的年轻人根本没有机会接触到这些“方便”的金融服务。

如果让互金们不能随意拿走借款人的个人信息，你问他还敢瞎借钱吗？不能满电话本，各种社交平台轰炸式的追债，它敢那么没有节制放款吗？

9日又降准0.5%了，其实金融体系里真的不缺钱，现在大家发愁的是如何把钱借出去，讲真，银行没有太大的动力去搞普惠金融，做房贷不香吗？风险低、周期长，利润低。

哪怕是打包买数科们发的ABS，也比自己赤膊下场要来得好啊。

然而管理层所做的一切目标都很明确，给全社会减负，给年轻人减压，一旦碰到这个红线，谁都别想例外。

平台们想利用自己的优势来玩杠杆大吸血，发大财，这种玩法是干不通的了，下架360借条APP应该只是第一步。

前几天我有几个从前当金融掮客的朋友还给我打电话，想请我重出江湖，江湖早就不是那个江湖了，个人的想法再多，哪怕你都干出体系和平台来了，在国家意志面前，还是老老实实的低头。

也别在那里骂政策了，扪心自问，你凭什么一口气雁过拔毛赚那么多？要知道实体里赚点钱有多难？问问那些做企业的有多难，那些小商小贩们有多苦，为什么你批个金融、科技的皮就可以理直气壮的割韭菜？

这才是不公平。

以前在摸索中前进，其实对于许多垄断式的做法是默许的，总认为可以集中力量办大事，最后大多数成了集中起来当买办，无非是拿着漂亮的割韭菜数据，到美利坚套现。

这里谁获利，谁受伤呢？

中国式治理最强的一点是纠错能力相当强，当发现问题了，我们立刻解决它，然而有些拿了钱的文人们偏偏要阴阳怪气的说，解决问题是制造新问题，那么连摆在面前的问题都不解决，是不是叫放任孩子被狼叼走？

我在这个月的付费文里特别提到了，回避一切平台类的中概股，无论是在HK还是美国上市，最近都不会好过的。

要解决问题，就要让不当获利给砍下来，这个过程，对于平台们的预期还能那么好吗？

回到我A上，我说过那些营销费用太高的医药企业，最好回避，大家都知道是怎么回事，你也别给我讲什么狗屁研发了，所谓新药到底成色如何？我就呵呵哒，没有营销费滋润，都是浮云。

然而羊毛出在羊身上，那么谁又是那个肥羊呢？

提高群众的幸福感，第一就是要把那些薅羊毛的手给管一管，所以你跟我讲预期，没有什么好的预期。

终究社会是在向公平、透明、合理、规范的方向走的，一切有违这些原则的所谓龙头们，都将成为历史的尘埃。

赚了不该赚的钱，谁告诉你不用付出代价的？