正解局：奥巴马苦苦还贷21年：助学贷款，竟成为许多美国人一生的噩梦？

　　苦逼的，又何尝只是美国年轻人？

　　大学扩招、学历贬值是什么样的？

　　美国，可以作为一个例子。

　　美国劳动统计局前些年有一份报告显示，15%的出租车司机、25%的零售人员、17%的酒吧侍者、25%的娱乐场所停车管理员、20%的电话销售员，都是大学毕业生，有着学士学位。

　　其实，美国先前不是这样的。

　　因为美国向来有着实用主义倾向，所以，大众也不太重视学历。

　　高等教育在很长时间里的定位，都是精英教育，高学历人口占比也就在25%左右。

　　但是后来，美国被苏联给“忽悠”了。

　　苏联的种种数据、报告都显示，苏联的高等教育在迅猛发展，大学毕业

生人口迅速增长。

　　冷战期间，两强争霸，美国自然不甘落后。所以，就开始大学扩招。

　　但后来苏联垮掉后，美国人才发现苏联人的数据“水分”严重，苏联高学历人口从来没有超过美国。

　　但是，泡泡一旦吹起来了，只能接着吹。

　　所以，美国高等教育庞大的规模，就一直维持了下来。

　　学历贬值只是一方面，但让普通人更苦逼的是：助学贷款。

　　甚至有很多美国人认为，助学贷款，就是“卖身契”。

　　1 美国大学生被助学贷款压得喘不过气

　　这其中，最有名的例子，可能要数奥巴马了。

　　我们知道，美国前总统奥巴马，哈佛大学毕业，能言善辩。

　　他当过州议员，在芝加哥大学教过书，但直到2004年才还清助学贷款。

　　那时候，奥巴马已经毕业21年了。

　　奥巴马可以说是最最真切地感受到助学贷款之苦，所以，他在任总统期间，曾经为美国学生设立相应的豁免项目，帮助年轻人还贷款，然而效果一般。

　　目前，全美国学生贷款总额超过1.7万亿美元。

　　美国人最大规模的贷款是房贷，第二就是助学贷款。

　　而这背后还有一连串骇人的数字。

　　4470万美国人背负着助学贷款，平均每人负债超过3.7万美元，每月要还贷393美元。

　　虽然大部分美国大学生都是自己还贷款，但也有少部分是父辈或者祖父辈替孩子借钱还贷。

　　目前美国60岁以上的助学贷款负债者超过300万人，其中70%以上都是替儿孙辈还款，倘若有人最终还清，可能已经快100岁了。

　　真是还款还到死。

　　美国教育部数据显示，1995—1996年入学并申请联邦学生贷款的人群里面，现如今还有半数以上的人仍在还款。

　　“学生债务危机”数据表明，65%的人每月还贷金额都超过了食品预算，另有56%的人还贷金额远超出医保开支。

　　大部分美国大学生毕业后，其薪酬根本不足以支撑按时还贷。

　　对助学贷款游行抗议的学生

　　由于还不起学生贷，不少美国人都出现信用卡逾期，导致信用评分大幅下降。

　　反过来，他们没办法继续贷款，也不可能去买房……最终陷入债务泥潭。

　　还有些人为了能尽快偿还债务，不惜奔赴阿富汗从军卖命，或者出卖自己寻找“干爹”包养……

　　在美国一个名为“Seeking Arrangement” 的约会网站上，首页写着的宣传语是“帮你渡过经济难关，与成熟男人约会，享受奢靡生活”。

　　Seeking Arrangement官网

　　不少成年女大学生就在网站上寻找“干爹”帮自己支付学费，回报的方式就是满足消费者的各种性需要。

　　还有些美国大学生索性成为“老赖”，而为了躲债，他们在毕业后不惜“逃离”美国，背井离乡，到亚洲等地生活。

　　2 核心在于公共投入少，大学学费高

　　对

于绝大部分中国家庭来说，现在上大学，学费不是困难。

　　近一二十年，中国大学学费几乎没怎么涨。

　　2005年，国家发改委出台教育成本规定，限定高校学费在5000元上下浮动，至今我国公立大学学费仍在3500—7000元之间。

　　但是，美国学费非常昂贵。

　　在福布斯全球最贵榜单中，美国大学常年霸占榜单前五。

　　美国大学理事会最新报告中称，2020—2021学年，美国州内公立大学平均学杂费为26820美元，州外公立大学平均学杂费为43280美元，而全美私立大学平均学杂费为54880美元。

　　全美大学2020—2021学年学杂费平均花费

　　顶尖私立名校的学费更贵，以2021—2022学年为例，斯坦福大学学费为55473美元，纽约大学为56500美元，耶鲁大学为59950美元……

　　除此之外，还要支付昂贵的住宿费、书本费等必要开支，七七八八算下来，每年开销高达七八万美元。

　　而每年七八万的学费，也远超出美国家庭能承受的范围。

　　要知道，美国家庭中位数收入才6万美元左右，即便不吃不喝也供不起一个名校大学生。

　　所以，假如拿不到奖学金，美国大学生要想读书只能依靠助学贷款。

　　更让美国大学生绝望的是，学费已经如此昂贵，私立名校的学费还在不断增长。

　　今年纽约大学涨幅为3.8%，耶鲁大学涨幅为3%，号称50年来涨幅最低的宾夕法尼亚大学，还增长了2.8%。

　　也就斯坦福大学良心一些，比去年还低了几百美元。

　　宾夕法尼亚大学学费涨幅2.8%，号称50年涨幅最低

　　其实在2008年金融危机前，美国大学学费虽然也增长，但都在可承受范围内。

　　但经济危机之后，联邦和各州政府都忙于应付经济困境，对教育的投入显著减少。

　　10年时间里，联邦政府对公立学校的投入减少66亿多美元，州政府则直接减少了70多亿美元，迫使高校只能通过涨学费来“养活”自己。

　　2000—2020年美国大学学费变化

　　学费再贵，美国大学生也得咬牙读。

　　在美国，适合低学历的岗位日益减少，本科已经成为标配，本科以上学历就业率能达87%，但高中毕业生就业率却只有57%。

　　同时，不少大学生为了保持住自己的竞争力，会选择回炉重造，再读更高的学历。

　　结果就造成旧的没还清，又要添加新债。

　　3 还有恐怖的利息

　　美国联邦政府正常提供的助学贷款利率一般在4.45%—7%，但金额有限，不少学生不得不选择利息更高的私人贷（7%以上）。

　　要知道，美国房

贷基准利率在3%左右。

　　可想而知，美国助学贷款利率有多高。

　　CBS曾经评价说美国的学生贷款体系为“金融恐怖主义”，恐怖的根源在于利滚利：助学贷款所产生的利息自身也要计算利息。

　　据了解，超过十分之一的助学贷款借款人至少逾期90天，目前严重违约率已经达到9.1%的新高，而抵押贷款和汽车贷款的违约率分别为1.1%和4％。

　　各类贷款90天违约还款率，助学贷款成为违约率最高的贷款

　　而助学贷款灾难，还带来了一系列严重问题。

　　比如，2019年，美联储发布的一份报告显示，由于学生债务不断上升，导致美国年轻人住房拥有率降低20%。

　　学生债务不断上升与美国年轻人住房拥有率下降的关联

　　美国《福布斯》杂志曾说，学生贷款债务正透支下一代人。

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